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单收入家庭如何稳健理财
http://www.jxnews.com.cn    2015-06-19 15:11   来源: 理财周刊
【字体:  】 【进入论坛】  编辑: 敖水林   Email:aslin_921@tom.com 

本刊实习生柯思婷

尽管都市女性早已走出家庭,但还是有一波波贤妻良母选择全职操持家务。全职太太相夫教子同样可以实现人生价值,但是全家的经济负担都落在“顶梁柱”身上,作为一个单收入家庭,他们该如何理财来分散压力呢?

38岁的杨太太有一个9岁的儿子,她辞职已经很多年了,一直在家全职相夫教子,在别人眼里是一位自由自在的“全职太太”。

不富贵:照料平凡小家

“有些人一听说我已经不工作在家带孩子,都以为我们家是不是突然成了暴发户什么的,其实也就是普通人家。”杨太太的老公与两位朋友合伙开了一家小公司,主营中药材批发,现在每年能分到的纯利润50万元左右。

当杨太太决定辞职当全职主妇的时候,周围亲朋好友都不理解。“他们担心我们家会回到封建时代。大家劝我还是工作比较好,不管赚得多赚得少,至少可以保住独立性,就算和老公吵架也有底气。”

“因为以前自己工作的时候薪水也不算高,时间还要被绑住,只好再请个保姆看小孩,算一算实在不值得。不过关键的契机还是当时老公决定下海去做生意,非常忙,无法再像以前那样两人分工照顾老人孩子,所以我就辞职了。”

不卑微:我付出也很大

杨太太现在的生活和公司小职员一样有板有眼。“每天光是一日三餐就够我忙活的了,”杨太太说。她早上6点半起床准备早餐,7点半送小孩上学,然后买菜烧饭,中午接孩子回来,午饭午睡过后再送去学校,晚上还要辅导儿子做作业。就这样每天循环往复。

“对一个家庭主妇来说,花的钱常常比赚的钱多,何况是我。每天柴米油盐酱醋茶,各种开支都在我眼皮底下一项一项地过,我对家庭消费的感知很强烈,所以把家里金库的阀门把得挺严的,慢慢地也存下了一些钱。”

杨太太认为自己为这个家付出了很多,并不因为没有事业而感到自卑,也不打算再出去工作。“这样我可以时刻陪伴儿子的成长,为家人的健康尽心尽力,我有我的价值,老公也很尊重我。”

小有财权:该如何为家庭增添保障

在家多年,杨太太只有很少的私房钱,她和老公在财务上没有分开管理,理财问题他们一直是共同决策。

杨太太表示目前家中经济状况还算不错,但是因为孩子还小,全家却只有老公一个人在撑着,而且公司业务不太稳定,所以她还是不放心。“公司维持到现在已经是第六个年头了,之前一直不顺利,也是最近两年才算渐入佳境吧,如果公司遇到什么问题又停摆了,我们就只能吃存款了,”杨太太说,“现在家里有一点闲钱,基本都存在银行,或者买买股票和基金什么的,我在想有没有什么方式能让我们家有更好的危机应对能力呢?”

月收支状况(单元:元)

收入(税后)

支出

本人月收入

0

基本生活开支

6000

配偶月收入

45000

 

 

其他收入

0

其他

0

合计

45000

合计

6000

每月结余

39000

年度收支状况(单位:元)

收入

支出

本人年终奖

0

旅游

50000

配偶年终奖

0

购置大宗商品

50000

其他收入

0

人情往来

20000

合计

0

合计

120000

年度结余

-120000

个人资产负债状况(单位:万元)

个人资产

个人负债

活期及现金

20

房屋贷款

0

基金(市值)

30

 

 

股票(市值)

40

 

 

房产(市值)

280

 

 

汽车 (市值)

30

其他贷款

0

合计

400

合计

0

个人资产净值

400

保障家庭支柱提升自我价值

文本刊金融 研究中心上海市金融理财师张安立

杨太太的家庭有些特殊,先生是个创业者、小企业老板,她本人是全职太太,在家照顾9岁的儿子。与传统的双职工家庭相比,这个家庭的经济来源只有先生一人,且具有不稳定性,而开支则并不比其他家庭少。因此在理财规划时,首先要关注的是稳健:经济来源能否持久稳定?其次是对现有的资产进行安排,以保证未来家庭生活无忧。

单边收入家庭应有保险意识

先生下海经商已经有6年了,最近两年渐入佳境,每年的收入可达到50万元。在如何运营公司、应对市场竞争的问题上,想必已经成为专家。我们所要提醒的是,先生的收入是家庭唯一的经济来源,因此要做好先生的保险保障工作。

人身保险是杨太太首先需要为先生考虑的。考虑到儿子年幼,家庭资产虽然已经有所积累,但未来开支会不断上升,因此最好投保保额超过100万元的定期寿险产品。可将保险期限设为20年,即到儿子大学毕业,有能力求职赚钱为止。还可以配合投保意外伤害保险,费率相对较低,同时还能有意外医疗保障。从家庭开支可以看出,两人喜欢旅行,建议每次出行前也投保旅游意外保险,如果先生平时出差较多,也可以考虑交通意外保险等。所有这些人身险保障都是为了在“顶梁柱”无法为家庭继续获得收入时,维持一段时间的家庭经济水平。

除了寿险、意外险外,健康医疗保险也是这个家庭必不可少的。从杨太太的介绍看,笔者对夫妻二人有没有社保保障并不清楚,笔者的建议是最好通过自行缴费的方式参加医保。目前,18周岁以上,不满60周岁的城镇居民医保待遇是:门急诊1000元起付,该标准以上,一级医院个人只需自负35%、二级医院个人只需自付45%、三级医院个人只需自付50%。若是住院,也可以在起付标准(一级医院50元、二级医院100元、三级医院300元)之上分别享受20%、30%、40%的个人自付比例,可以说大大减轻就医压力。尽管杨太太和先生现在还年轻,但必须为将来做好打算,随着年龄的上升,加上自主创业者工作压力通常较大,一旦被健康问题困扰,那开支可是源源不断的。所以尽可能用较低的成本换来较高的医疗保障才是上策。

商业医疗保险可以作为社保的有力补充,比如重大疾病保险、住院医疗保险等。另外我们也提醒杨太太,如果是银行的贵宾客户,或持有白金信用卡、钻石信用卡,别忘了附带有的医疗增值服务,可帮助挂号专家门诊,有些也提供就医绿色通道。

家庭投资与自我投资

要积累更多的家庭资产,投资理财必不可少,从杨太太提供的家庭资产负债状况来看,各类分布还是比较合理的。有活期和现金来保证家庭现金流,有比较激进的股市、基金投资,还有无贷款的自有住房、汽 。可以说基础布局已经完成,接下来要做的就是在此基础上完成资产升值。

杨太太不妨利用闲暇时间掌握一些投资的基本知识,在筛选产品、股票时能更有自己的判断力。

另外,我们也建议杨太太抽空学些“技术活”,报读一些自己感兴趣的课程,比如服装设计、摄影、烹饪、化妆等等,一是拓宽自己的生活圈,结识一些新朋友(随着孩子年龄的上升,对父母的依赖会越来越少,如果不给自己找点事情做,可能会变得越来越“闲”);二是给自己留条“后路”,万一有一天想要重新“上岗”,也能有些底气。

 

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